กู้รถแลกเงินมาแล้วเงินเหลือ ควรเก็บหรือคืนหนี้ ?

หากกู้สินเชื่อรถแลกเงินมาแล้วใช้เงินไม่หมด ไม่ควรปล่อยเงินส่วนที่เหลือไว้โดยไม่มีแผน เพราะแม้เงินจะยังอยู่ในบัญชี แต่ผู้กู้ยังมีต้นทุนดอกเบี้ยและภาระชำระตามสัญญา ทางเลือกที่เหมาะสมจึงขึ้นอยู่กับว่าเงินส่วนนี้ยังจำเป็นต้องใช้ในเร็ว ๆ นี้หรือไม่ และการชำระคืนก่อนกำหนดช่วยลดต้นทุนได้มากน้อยเพียงใด

ก่อนตัดสินใจว่าจะเก็บเงินไว้หรือคืนหนี้ ลองแยกให้ออกก่อนว่าเงินที่เหลือเป็น “เงินสำรองที่ยังจำเป็น” หรือเป็น “เงินที่กู้เกินความต้องการ” เพราะสองกรณีนี้ควรจัดการต่างกัน

ทำไมกู้รถแลกเงินมาแล้ว ไม่ควรปล่อยเงินที่เหลือทิ้งไว้ ?

เมื่อได้รับเงินจากสินเชื่อรถแลกเงินภาระตามสัญญาจะเกิดขึ้นตามวงเงินและเงื่อนไขที่ตกลงกัน การมีเงินกู้เหลืออยู่ในบัญชีจึงไม่ได้หมายความว่าเป็นเงินที่ไม่มีต้นทุน

หากกู้มา 300,000 บาท แต่สุดท้ายใช้จริงเพียง 220,000 บาท เงินอีก 80,000 บาทควรมีแผนว่าจะนำไปใช้กับอะไร หากไม่มีความจำเป็น การถือเงินไว้เฉย ๆ ขณะที่ยังมีภาระสินเชื่อ อาจไม่คุ้มเท่ากับการพิจารณานำเงินไปลดภาระหนี้ตามเงื่อนไขของสัญญา

เงินเหลือจากรถแลกเงินแบบไหน ควรเก็บไว้ก่อน ?

การมีเงินเหลือไม่ได้หมายความว่าต้องรีบนำไปคืนทั้งหมด โดยเฉพาะหากยังมีค่าใช้จ่ายจำเป็นรออยู่ หรือเงินก้อนดังกล่าวเป็นสภาพคล่องสำคัญสำหรับช่วงถัดไป โดยตัวอย่างสถานการณ์ที่อาจพิจารณาเก็บเงินไว้ก่อน ได้แก่

• มีค่าใช้จ่ายตามวัตถุประสงค์เดิมที่ยังไม่ถึงกำหนดจ่าย
• รายได้ไม่แน่นอนและจำเป็นต้องมีเงินสำรอง
• ทำธุรกิจและต้องใช้เงินเป็นทุนหมุนเวียนในระยะสั้น
• ยังไม่มีเงินสำรองสำหรับค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน
• การคืนเงินก่อนกำหนดไม่ได้ช่วยลดต้นทุนตามที่คาดไว้

สิ่งสำคัญคือเงินที่เก็บไว้ควรมีหน้าที่ชัดเจน ไม่ควรนำเงินกู้ที่เหลือไปใช้กับรายจ่ายที่ไม่อยู่ในแผนเพียงเพราะมีเงินสดอยู่ในบัญชี

เงินเหลือแบบไหน ควรพิจารณานำไปคืนหนี้ ?

หากค่าใช้จ่ายตามเป้าหมายเดิมจบแล้ว มีเงินสำรองเพียงพอ และไม่มีเหตุผลที่จะต้องใช้เงินส่วนที่เหลือในอนาคตอันใกล้ การพิจารณานำเงินกลับไปลดภาระหนี้อาจเหมาะกว่าเก็บไว้เฉย ๆ

แต่ก่อนชำระควรสอบถามผู้ให้บริการก่อนว่า สามารถชำระเพิ่มหรือลดหนี้ก่อนกำหนดได้อย่างไร เงินที่จ่ายเพิ่มถูกนำไปลดส่วนใด และมีผลต่อต้นทุนที่เหลือจริงเท่าไร ไม่ควรโอนเงินเกินค่างวดโดยคิดว่าจะลดเงินต้นโดยอัตโนมัติ

อย่านำเงินกู้ที่เหลือไปใช้เพิ่ม เพียงเพราะเสียดายที่กู้มาแล้ว

หนึ่งในข้อผิดพลาดที่ควรระวัง คือ เมื่อมีเงินเหลือจากสินเชื่อรถแลกเงินแล้วรู้สึกว่า “กู้มาแล้วก็ใช้ให้หมด” จึงนำเงินไปซื้อของ ท่องเที่ยว หรือลงกับค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้อยู่ในแผนตั้งแต่แรก

ในความเป็นจริง เงินที่ไม่ได้ใช้ถือเป็นโอกาสในการทบทวนวงเงินของตัวเอง หากไม่จำเป็นต้องใช้ ก็ควรแยกเงินออกจากบัญชีสำหรับใช้จ่ายประจำทันที เพื่อป้องกันการใช้เงินโดยไม่ตั้งใจระหว่างที่กำลังตัดสินใจว่าจะเก็บหรือชำระคืน

ถ้าจะเก็บเงินไว้ ควรเก็บอย่างไรไม่ให้เผลอใช้ ?

เงินกู้ที่เหลือควรแยกออกจากบัญชีที่ใช้ในชีวิตประจำวัน โดยเฉพาะเงินที่กันไว้สำหรับธุรกิจ ค่าใช้จ่ายในอนาคต หรือเงินสำรองฉุกเฉิน เพื่อให้รู้ตลอดเวลาว่าเงินส่วนใดสามารถใช้ได้และส่วนใดไม่ควรแตะ

อาจกำหนดเวลาไว้ด้วย เช่น เก็บเงินส่วนนี้อีก 3 เดือนเพื่อรอดูค่าใช้จ่ายที่จำเป็น เมื่อครบกำหนดแล้วไม่มีเหตุให้ต้องใช้ จึงค่อยตรวจสอบยอดหนี้และเงื่อนไขการชำระก่อนกำหนดอีกครั้ง

มีเงินเหลือ ควรคืนหนี้ทั้งหมดหรือคืนเพียงบางส่วน ?

ไม่จำเป็นต้องเลือกเพียงเก็บทั้งหมดหรือคืนทั้งหมด หากเงื่อนไขสินเชื้อรองรับ ผู้กู้อาจแบ่งเงินออกเป็นสองส่วน คือส่วนที่ต้องเก็บไว้เพื่อรักษาสภาพคล่อง และส่วนที่ไม่มีความจำเป็นแล้วสำหรับนำไปลดภาระหนี้

ตัวอย่างเช่น มีเงินจากสินเชื่อเหลือ 100,000 บาท แต่ประเมินว่ายังต้องสำรองสำหรับธุรกิจ 40,000 บาท อาจกันเงินส่วนนี้ไว้ก่อน ส่วนอีก 60,000 บาทจึงค่อยนำมาพิจารณาว่าการชำระคืนก่อนกำหนดให้ประโยชน์มากน้อยเพียงใด ทั้งนี้ต้องอ้างอิงเงื่อนไขของสัญญาจริงก่อนตัดสินใจ

ก่อนคืนเงินรถแลกเงิน เช็กเงื่อนไขสัญญาให้ชัดเจน

สินเชื่อแต่ละประเภทและแต่ละผู้ให้บริการอาจมีเงื่อนไขการชำระก่อนกำหนดแตกต่างกัน การตัดสินใจจากความเข้าใจว่า “คืนเร็วเท่ากับเสียดอกเบี้ยน้อยลงเสมอ” จึงอาจไม่ถูกต้องในทุกกรณี

ก่อนนำเงินก้อนไปชำระ ควรสอบถามยอดที่ต้องชำระจริง วิธีจัดสรรเงินที่จ่ายเพิ่ม ผลต่อดอกเบี้ยหรือต้นทุนที่เหลือ และเงื่อนไขอื่นตามสัญญา เมื่อมีตัวเลขครบจึงค่อยเปรียบเทียบกับประโยชน์จากการเก็บเงินสดไว้

เงินกู้เหลือไม่ใช่เงินเหลือใช้ วางแผนให้ดีก่อนตัดสินใจ

หากกู้สินเชื่อรถแลกเงินมาแล้วมีเงินเหลือ สิ่งแรกที่ควรทำไม่ใช่รีบใช้หรือรีบคืน แต่ควรทบทวนก่อนว่าเงินก้อนนี้ยังมีหน้าที่อะไร หากจำเป็นต่อค่าใช้จ่ายที่วางแผนไว้หรือเป็นสภาพคล่องสำคัญ การเก็บไว้บางส่วนอาจเหมาะสมกว่า

แต่หากหมดความจำเป็นแล้ว มีเงินสำรองเพียงพอ และตรวจสอบแล้วว่าการชำระก่อนกำหนดช่วยลดภาระได้จริง การนำเงินส่วนที่ไม่ได้ใช้กลับไปจัดการหนี้ก็ช่วยลดภาระทางการเงินได้ สิ่งสำคัญคืออย่ามองเงินที่กู้มาเป็น “เงินเหลือใช้” เพราะทุกบาทที่ได้รับจากสินเชื่อยังมาพร้อมต้นทุนและภาระที่ต้องรับผิดชอบ

สำหรับท่านที่มีรถยนต์ส่วนตัว แต่ติดปัญหาเรื่องค่าใช้จ่าย การเงินสะดุด Ilease มีอีกหนึ่งทางเลือกดีๆ อาทิ สินเชื่อรถแลกเงิน สินเชื่อที่ได้รับความนิยม และเป็นอีกหนึ่งทางช่วยให้คุณหมดปัญหาเรื่องการเงิน เพียงนำรถยนต์มาปรึกษากับทางเรา “สินเชื่อรถแลกเงิน Ilease ดอกเบี้ยต่ำ อนุมัติเร็วทันใจ สอบถามได้ทุกช่องทาง”