กู้สินเชื่อแล้วผ่อนไม่ไหว จะเกิดอะไรขึ้น ? ควรรับมืออย่างไร

หากกู้สินเชื่อแล้วผ่อนไม่ไหว สิ่งที่อาจเกิดขึ้นคือ การถูกคิดดอกเบี้ยผิดนัดตามเงื่อนไขที่กฎหมายกำหนด ประวัติการชำระหนี้ได้รับผลกระทบ และหากปล่อยให้ค้างชำระต่อเนื่องก็อาจนำไปสู่การบอกเลิกสัญญาหรือดำเนินคดีได้ โดยเฉพาะสินเชื่อที่มีรถยนต์เป็นหลักประกัน ยังมีความเสี่ยงที่จะสูญเสียรถตามกระบวนการที่เกี่ยวข้องด้วย

อย่างไรก็ตาม การผ่อนสินเชื่อไม่ไหวไม่ได้หมายความว่าจะต้องถูกยึดทรัพย์ทันที หากเริ่มรู้ตัวว่ารายได้ไม่เพียงพอกับค่างวด ควรรีบติดต่อผู้ให้บริการสินเชื่อเพื่อหาทางแก้ไขตั้งแต่เนิ่น ๆ ก่อนที่ยอดค้างชำระและภาระทางการเงินจะเพิ่มขึ้น

ผ่อนสินเชื่อไม่ไหว จะเกิดอะไรขึ้นบ้าง ?

เมื่อไม่สามารถชำระค่างวดได้ตามกำหนด ผลกระทบที่ตามมาจะขึ้นอยู่กับประเภทสินเชื่อ ระยะเวลาที่ค้างชำระ และเงื่อนไขของสัญญา โดยทั่วไปปัญหาอาจเริ่มจากการติดตามทวงถามหนี้ ก่อนพัฒนาไปสู่ขั้นตอนทางกฎหมายหากไม่สามารถตกลงแก้ไขกันได้ ผลกระทบที่ควรระวัง ได้แก่

• มีดอกเบี้ยผิดนัดและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องตามเงื่อนไขที่กฎหมายอนุญาต
• เจ้าหนี้ติดต่อเพื่อติดตามการชำระหนี้
• ข้อมูลการค้างชำระอาจปรากฏในรายงานเครดิต หากเป็นสินเชื่อที่มีการรายงานข้อมูล
• อาจถูกบอกเลิกสัญญาหรือเรียกชำระหนี้ตามเงื่อนไขที่เกี่ยวข้อง
• หากเป็นสินเชื่อที่มีหลักประกัน อาจมีการดำเนินการกับหลักประกันตามกฎหมายและสัญญา

ทั้งนี้ การค้างชำระเพียงหนึ่งงวดไม่ได้หมายความว่าจะเกิดผลกระทบทั้งหมดทันที แต่ยิ่งปล่อยปัญหาไว้นาน ทางเลือกในการจัดการหนี้ก็อาจยิ่งจำกัดลง

ผ่อนสินเชื่อไม่ไหวกี่เดือน ถึงจะถูกฟ้องหรือยึดรถ ?

ไม่มีจำนวนเดือนเดียวที่ใช้ได้กับสินเชื่อทุกประเภท เพราะขั้นตอนขึ้นอยู่กับลักษณะสัญญา ข้อกำหนดทางกฎหมาย และการดำเนินการของเจ้าหนี้ โดยเฉพาะสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์กับสินเชื่อที่ใช้รถเป็นหลักประกัน อาจมีเงื่อนไขและกระบวนการแตกต่างกัน

หากเป็นสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ การบอกเลิกสัญญาและการเรียกรถคืนต้องเป็นไปตามหลักเกณฑ์ที่เกี่ยวข้อง ส่วนสินเชื่อรถแลกเงินที่มีรูปแบบสัญญาแตกต่างออกไป ก็ต้องพิจารณาสิทธิของเจ้าหนี้ตามประเภทสินเชื่อนั้น ๆ

ดังนั้น หากเริ่มค้างชำระ ไม่ควรรอให้ครบจำนวนงวดที่คิดว่าเจ้าหนี้จะเริ่มดำเนินการ แต่ควรตรวจสอบหนังสือแจ้งเตือนและติดต่อเจ้าหนี้ทันที

1. รีบติดต่อเจ้าหนี้ก่อนเริ่มค้างชำระ

เมื่อรู้ตัวว่ารายได้ลดลงหรือกำลังจะมีเงินไม่พอจ่ายค่างวด ควรติดต่อผู้ให้บริการสินเชื่อเพื่อแจ้งสถานการณ์ตามจริง โดยไม่จำเป็นต้องรอจนเกิดยอดค้างชำระก่อน

ควรอธิบายสาเหตุที่ทำให้ผ่อนสินเชื่อไม่ไหว เช่น รายได้ลดลง ตกงาน หรือมีค่าใช้จ่ายจำเป็นเพิ่มขึ้น พร้อมแจ้งจำนวนเงินที่ยังสามารถชำระได้ เพื่อสอบถามว่ามีแนวทางช่วยเหลือหรือปรับเงื่อนไขหนี้ที่เหมาะสมหรือไม่

2. สอบถามแนวทางปรับโครงสร้างหนี้

การปรับโครงสร้างหนี้เป็นหนึ่งในทางเลือกสำหรับผู้ที่มีปัญหาความสามารถในการชำระ โดยเจ้าหนี้อาจพิจารณาปรับเงื่อนไขให้สอดคล้องกับสถานการณ์ทางการเงินของลูกหนี้ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับหลักเกณฑ์ของผู้ให้บริการและผลการพิจารณาเป็นรายกรณี โดยแนวทางที่อาจนำมาพิจารณา เช่น

• ขยายระยะเวลาผ่อนเพื่อลดค่างวดต่อเดือน
• ปรับรูปแบบหรือกำหนดเวลาชำระหนี้
• พิจารณามาตรการช่วยเหลือชั่วคราวตามเงื่อนไขของเจ้าหนี้
• จัดทำแผนชำระหนี้ใหม่ให้เหมาะกับรายได้ปัจจุบัน

อย่างไรก็ตาม การลดค่างวดด้วยการขยายระยะเวลาผ่อนอาจทำให้ต้นทุนรวมเปลี่ยนแปลง จึงควรขอรายละเอียดค่างวดใหม่ ระยะเวลาผ่อน และยอดชำระทั้งหมดก่อนตกลง

3. ตรวจสอบรายรับรายจ่าย แล้วจัดลำดับหนี้ใหม่

หากมีหนี้หลายประเภทพร้อมกัน ควรเริ่มจากสรุปยอดหนี้ ค่างวด ดอกเบี้ย และวันครบกำหนดชำระทั้งหมด เพื่อให้เห็นว่าปัญหาเกิดจากภาระหนี้สูงเกินไปหรือรายได้ลดลงชั่วคราว

จากนั้นจึงจัดงบประมาณใหม่โดยให้ความสำคัญกับค่าใช้จ่ายจำเป็นและภาระหนี้ที่ต้องจัดการ พร้อมติดต่อเจ้าหนี้ที่ได้รับผลกระทบเพื่อหาข้อตกลง ไม่ควรหยุดจ่ายหนี้บางก้อนโดยไม่แจ้งเจ้าหนี้ เพราะอาจทำให้เกิดปัญหาติดตามมาเพิ่มเติม

4. หลีกเลี่ยงการกู้เงินใหม่มาโปะหนี้เดิมโดยไม่มีแผน

เมื่อเงินไม่พอจ่ายค่างวด หลายคนอาจคิดถึงการกู้เงินก้อนใหม่มาชำระหนี้เดิม แต่หากรายได้ยังไม่เพียงพอ การเพิ่มหนี้อีกก้อนอาจทำให้ภาระทางการเงินหนักกว่าเดิม

ก่อนพิจารณาสินเชื่อใหม่ ควรเปรียบเทียบต้นทุนหนี้เดิมกับหนี้ใหม่ รวมถึงตรวจสอบว่ายอดผ่อนรวมลดลงจริงหรือไม่ และมีรายได้เพียงพอสำหรับชำระต่อเนื่องหรือเปล่า หากเป็นเพียงการนำเงินจากแหล่งหนึ่งไปจ่ายอีกแหล่งหนึ่งโดยไม่มีแนวทางแก้ปัญหารายได้ ก็อาจทำให้เกิดวงจรหนี้ที่จัดการได้ยากขึ้น

5. หากผ่อนรถไม่ไหว ควรพิจารณาทางเลือกก่อนเสียรถ

สำหรับผู้ที่มีสินเชื่อเกี่ยวกับรถยนต์ ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อเช่าซื้อหรือสินเชื่อรถแลกเงิน ควรให้ความสำคัญกับการรักษาสถานะการชำระหนี้ เพราะรถอาจเป็นทรัพย์สินสำคัญสำหรับการเดินทางและประกอบอาชีพ

หากประเมินแล้วว่าไม่สามารถผ่อนต่อได้จริง ควรสอบถามเจ้าหนี้ถึงทางเลือกที่เป็นไปได้ เช่น การปรับโครงสร้างหนี้ การขายรถเพื่อปิดภาระหนี้โดยดำเนินการตามขั้นตอนที่เจ้าหนี้ยอมรับ หรือแนวทางอื่นที่เหมาะสมกับประเภทสัญญา

ทั้งนี้ หากต้องคืนรถหรือมีการขายรถเพื่อชำระหนี้ ไม่ควรเข้าใจว่าหนี้จะหมดลงโดยอัตโนมัติ เพราะอาจยังมีภาระส่วนต่างหรือค่าใช้จ่ายที่ต้องรับผิดชอบตามกฎหมายและเงื่อนไขที่เกี่ยวข้อง

ผ่อนสินเชื่อไม่ไหว ส่งผลต่อเครดิตบูโรหรือไม่ ?

หากเป็นสินเชื่อจากผู้ให้บริการที่ส่งข้อมูลให้บริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ ประวัติการชำระหนี้และยอดค้างชำระอาจปรากฏในรายงานเครดิต ซึ่งเป็นข้อมูลที่สถาบันการเงินสามารถนำไปประกอบการพิจารณาสินเชื่อในอนาคตได้

อย่างไรก็ตาม การมีประวัติค้างชำระไม่ได้หมายความว่าจะไม่สามารถขอสินเชื่อได้อีกตลอดไป เพราะการพิจารณาอนุมัติยังขึ้นอยู่กับข้อมูลเครดิตปัจจุบัน รายได้ ภาระหนี้ และหลักเกณฑ์ของผู้ให้บริการแต่ละแห่ง

หากถูกติดตามทวงถามหนี้ ควรทำอย่างไร ?

หากเริ่มได้รับการติดต่อจากเจ้าหนี้หรือผู้ติดตามทวงถามหนี้ ควรตรวจสอบข้อมูลยอดค้างชำระ ชื่อผู้ติดต่อ และรายละเอียดของหนี้ให้ชัดเจน พร้อมเก็บหลักฐานการสนทนา หนังสือแจ้งเตือน และเอกสารการชำระเงินไว้

ผู้ทวงถามหนี้ต้องดำเนินการภายใต้กฎหมายที่เกี่ยวข้อง ไม่สามารถใช้การข่มขู่ ความรุนแรง หรือวิธีการที่ผิดกฎหมายเพื่อบังคับให้ลูกหนี้ชำระหนี้ได้ หากพบพฤติกรรมที่ไม่เหมาะสม สามารถเก็บหลักฐานและร้องเรียนต่อหน่วยงานที่มีอำนาจกำกับดูแลหรือหน่วยงานที่เกี่ยวข้องได้

ผ่อนสินเชื่อไม่ไหว อย่าปล่อยให้ปัญหาลุกลามจนแก้ยาก

เมื่อเริ่มผ่อนสินเชื่อไม่ไหว สิ่งสำคัญที่สุด คือ การยอมรับสถานการณ์ทางการเงินและรีบหาทางแก้ไข ไม่ควรหลีกเลี่ยงการติดต่อจากเจ้าหนี้หรือรอจนยอดค้างชำระสะสม เพราะอาจทำให้ต้องรับภาระเพิ่มเติมและเสี่ยงต่อการดำเนินการตามสัญญา

สำหรับผู้ที่มีสินเชื่อรถแลกเงินหรือสินเชื่อประเภทอื่น การติดต่อผู้ให้บริการตั้งแต่เริ่มมีปัญหา พร้อมเตรียมข้อมูลรายได้และภาระหนี้ตามจริง จะช่วยให้สามารถหารือแนวทางจัดการหนี้ได้อย่างเหมาะสม เป้าหมายไม่ใช่เพียงการหาเงินมาจ่ายค่างวดถัดไป แต่คือการทำให้ภาระหนี้กลับมาอยู่ในระดับที่สามารถรับผิดชอบได้ในระยะยาว

สำหรับท่านที่มีรถยนต์ส่วนตัว แต่ติดปัญหาเรื่องค่าใช้จ่าย การเงินสะดุด Ilease มีอีกหนึ่งทางเลือกดีๆ อาทิ สินเชื่อรถแลกเงิน สินเชื่อที่ได้รับความนิยม และเป็นอีกหนึ่งทางช่วยให้คุณหมดปัญหาเรื่องการเงิน เพียงนำรถยนต์มาปรึกษากับทางเรา “สินเชื่อรถแลกเงิน Ilease ดอกเบี้ยต่ำ อนุมัติเร็วทันใจ สอบถามได้ทุกช่องทาง”